내 신용등급을 평가하는 기준은?

내 신용등급을 평가하는 기준은?





 
 
신용등급의 숨통이 트이기 시작했다.

개인의 금융거래 형태에 따라 그 결과는 다소 차이가 있을 수 있겠으나 신용평가기관이 분석한 자료에 따르면, 국내 신용등급이 있는 4천327만 명의 신용등급 분포 분석결과, 금융소비자 47.6%는 신용등급이 1~3등급인 상위등급을 기록한 것으로 나타났다.

더불어 상위 3등급까지의 비중을 살펴보면 2012년에는 43.1%로 최근 3년간 4.5%포인트 올라갔으며, 중간등급인 4~7등급은 작년에 46%를 기록하여 3년 전과 비교해 2.7%포인트 줄었다. 또한 하위 등급에 속하는 8~10등급은 6.4%로 1.8%포인트 감소했다. 또한 전체 등급 중 3등급이 18.4%를 차지해 가장 많았고, 4등급(17.9%)과 2등급(15.2%)이 뒤를 이었다.        

또한 지난해 신용등급이 한 번이라도 떨어진 경험이 있는 이들은, 전체 등급 보유자의 30.7%인 전체 1천327만 명이며, 신용등급이 한 번이라도 오른 경험이 있는 이들은 37.6%에 해당하는 1천628만 명으로 인 것으로 나타났다.

갈수록 가계 부채의 규모는 높아지는 상황에서 금융소비자 개개인의 신용등급이 상승한 대표적인 이유 중 하나는, 다름아닌 '금리가 떨어지면서 연체율도 낮아졌기 때문' 이다. 여기서도 알 수 있듯이 신용등급이 떨어지느냐 혹은 오르냐를 결정하는 데 있어 '연체'는 매우 큰 비중을 차지한다.

그렇다면 과연 연체를 포함한 어떠한 기준들이 내 신용등급을 평가하는 것일까? 아래의 각 신용등급 평가항목을 참고하여 자신의 금융거래이력을 점검하여 보자.



신용등급을 평가하는 금융활동 요소

개인의 신용등급은 각 금융거래자에 대한 다양한 신용정보를 종합하여 통계적 방법에 의해 개인의 신용도를 1~1000점으로 점수화한 결과값을 말하며, 1000점에 가까울수록 고신용자인 동시에
향후 1년 내 연체 등 불량사유 없이 성실한 신용생활을 지속할 가능성이 높음을 의미한다. 때문에 금융거래의 규모에 상관 없이 책임감을 가져야 한다. 
 
신용평가기관에서는 신용거래형태, 상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래 기간을 주로 평가하고 있으며 각 항목에 대한 상세내용은 다음과 같다.



[1] 신용거래형태
 
'우리가 일상 생활에서 다방면으로 하는 신용거래 등을 얼마나 적절히 규모 있게 이용하고 있는지'에 대한 평가로 대출을 비롯하여 신용카드를 개설하여 사용하는 범위가 포함 된다.
 
- 대출정보: 대출금액, 대출건수, 보유기간, 상환비율 등
- 신용카드 정보: 일시불, 할부 이용 형태, 단기대출, 추후 상환해야 하는 잔액수준 등

tip. 특히나 현재의 부채수준이 과도할 경우 부정적 영향을 끼치므로, 소득 범위를 넘는 무리한 카드사용이나 대출 거래를 자제해야 한다.



[2] 상환이력정보

채무의 적시 상환 여부 및 그 이력에 대한 평가로서, 주로 연체와 관련된 내용이다. 채무를 제 때 상환하지 않으면 신용평가 시 불이익을 받을 뿐더러 금융 거래에 제한을 받을 수 있다. 때문에 어떠한 경우라도 연체를 하지 않는 것이 중요하며, 연체중인 경우에는 최대한 빠른 시일 내에 상환 하는 것이 좋다.

tip. 여기서 유념해야 할 사항은 단기간 연체 후 즉시 상환했다 하더라도, 이러한 상황이 반복되면 신용평점에 부정적으로 작용하니 자신의 금융거래 상황을 꼼꼼하게 관리 하는 것이 중요하다. 뿐만 아니라 연체 사유 해소 즉시 부정적인 영향은 축소되지만 연체 경험 정보는 일정기간 동안 부정적 영향을 미치므로 연체를 하지 않도록 주의 해야 합니다.

Q. 신용평점에 부정적 영향을 주는 연체 기간은?
5영업일 이상이면서 10만원 이상 연체 시 신용평점에 부정적으로 반영(단, 연체 중 5영업일, 해제 시 8영업일 이상 활용)된다. 특히 연체기간이 장기화 될 경우, 부정적인 영향이 더욱 커지므로 연체의 상환을 빠를 수록 좋다.
 
 
 
[3] 현재부채수준
 
대출 규모, 카드개설 및 해지, 상환이력과 이용실적 등의 현재 갖고 있는 채무의 수준이 어느 정도인지에 대한 평가를 의미한다. 그렇다고 부채가 있다고 무조건 신용평점에 부정적인 영향을 주는 것은 아니다. 적정수준의 부채이용은 신용평가를 하는데 있어 긍정적이지만 감당할 수 없을 만큼이라면 감점의 원인이다.

tip. 대출금액이 클 수록 상환능력 대비 부채가 과도해질 가능성이 높음을 의미하므로 신용평점에 부정적으로 반영될 가능성이 높다. 보유한 대출 및 카드 부채를 연체 없이 상환하여 신용 이력을 건전하게 쌓는 것이 바람직하다.



[4] 신용거래기간
 
신용평점에 대한 점수는 신용거래를 바탕으로 평가 되어 지는데, 신용카드를 비롯하여 대출 등을 시작한 후 거래기간이 여기에 포함 된다. 그리고 건전한 신용거래기간이 장기화 될수록 신용평점에 유리하다. 때문에 신용카드를 사용 할 때는 연체 없이 규모 있게 활용하는 것이 좋다.

tip. 오랜 기간 동안 정상적인 금융거래 경험을 쌓을수록 신용거래 이력이 짧은 사람보다 리스크 수준이 낮게 나타나므로 신용평점에 긍정적으로 작용한다. 반면 신용거래 경험이 없으면 신용을 판단할 근거가 부족하기 때문에, 건전한 신용카드거래를 꾸준히 유지하는 것이 유리하다.

Q. 신용거래 기간이 짧은 사회초년생의 신용관리방법은?
사회초년생의 경우에는 신용 거래기간이 짧기 때문에 처음부터 상위의 신용등급을 기대하기는 어렵다. 하지만 처음 시작하는 만큼 그 기반을 잘 닦아 놓으면, 보다 수월한 신용관리가 가능하다.
급여통장을 거래하는 은행을 주거래 은행으로 설정하고, 청약통장을 비롯 적금통장도 한 곳을 통해 거래하는 것을 시작해 보자. 그리고 체크카드와 신용카드를 적절하게 사용하여 소비의 균형을 맞추고, 신용관리에 있어 가장 마이너스가 되는 것이 '연체'라는 사실을 숙지하여 카드대금을 포함한 휴대폰 요금 등을 한 번도 연체하지 않는 건전한 거래를 이어간다면 보다 빠르게 신용평점 수준을 높일 수 있을 것이다.